Les taux hypothécaires sont complexes. Et déterminer comment obtenir le meilleur taux est encore plus. Mais avec les bons outils et une solide compréhension du fonctionnement des taux hypothécaires, vous pouvez trouver les meilleurs taux en ligne.
Ce guide peut être téléchargé en format PDF gratuit. Télécharger Comment trouver les meilleurs taux hypothécaires en ligne maintenant . N'hésitez pas à copier et partager ceci avec vos amis et votre famille.Ce guide vous aidera à comprendre:
- Quel taux hypothécaire est
- Comment les taux hypothécaires sont déterminés et calculés
- Comment rechercher les taux hypothécaires d'aujourd'hui
- Comment trouver les prévisions et tendances hypothécaires
- Comment obtenir l'information la plus utile sur un calculateur de taux hypothécaire
Qu'est-ce qu'un taux hypothécaire?
Si vous débutez dans le processus de recherche hypothécaire, vous n'avez peut-être pas une idée précise de ce qu'est réellement un taux hypothécaire. Nous allons donc l'éclaircir.
Un taux hypothécaire est le taux d'intérêt que vous payez sur le prêt que vous avez reçu pour acheter une maison . C'est le coût que vous payez au prêteur en échange de vous donner le prêt.
Votre taux hypothécaire est l'un des facteurs les plus importants dans la détermination du coût ultime de votre maison.
Si vous êtes familier avec d'autres types de prêts (comme les cartes de crédit), il est important de réaliser que le taux hypothécaire n'est pas le même que le taux annuel en pourcentage (TAP) . Votre TAP est probablement plus élevé que votre taux hypothécaire, car il comprend d'autres frais.
Heureusement, APR n'est généralement pas beaucoup plus élevé que le taux hypothécaire, et l'estimation du prêt que vous recevez d'un prêteur inclura les deux.
En général, vous n'avez pas besoin de s'inquiéter de votre prêt hypothécaire. Vous pouvez, cependant, exécuter cette calculatrice APR hypothécaire pour comparer les prêts de différents fournisseurs.
Qu'est-ce qui détermine votre taux hypothécaire
Plusieurs facteurs influent sur les taux hypothécaires. Le premier - et le plus important - est le climat économique actuel et les tendances. Les taux hypothécaires répondent à divers déclencheurs économiques, comme la force des obligations, le taux auquel les gens achètent des maisons et les salaires.
Il n'y a pas grand-chose que vous pouvez faire à propos de ces facteurs autres que le bon timing de votre achat. Nous parlerons de prêter attention aux prévisions et aux tendances hypothécaires dans un instant.
L'autre facteur qui fait une grande différence est votre cote de crédit. Votre prêteur tirera votre pointage de crédit de tous les trois bureaux de reporting.
Il n'y a pas de règle stricte, mais si votre note baisse au milieu des années 600, il vous sera peut-être difficile d'obtenir une hypothèque. Et vous aurez probablement un taux d'intérêt plus élevé si vous le faites.
Devriez-vous attendre et essayer d'augmenter votre cote de crédit avant d'obtenir une hypothèque? La réponse peut dépendre d'autres tendances.
Si votre pointage de crédit est inférieur à 700 ou plus, c'est une bonne idée de faire un effort pour le récupérer. Utilisez un service de budgétisation comme Mint Guide de débutant pour gérer votre argent avec de la menthe Guide de débutant pour gérer votre argent avec de la menthe Lorsqu'il s'agit de suivre le budget en ligne gratuitement, Mint est roi. Lisez la suite pour obtenir des mises à jour régulières du pointage de crédit et surveiller vos habitudes de dépenses et de paiement.
Même si vous décidez d'obtenir une hypothèque à un taux plus élevé maintenant, vous pourriez refinancer à un meilleur taux plus tard si vous augmentez votre pointage de crédit.
Comment l'intérêt hypothécaire est calculé
La plupart des hypothèques s'accumulent mensuellement. Voici comment calculer l'intérêt hypothécaire sur une base mensuelle, avec un exemple:
- Diviser le taux hypothécaire par 12 (4, 75% / 12 = 0, 0039583)
- Multipliez le principal de l'hypothèque résiduelle par résultat (225 000 $ * 0, 0039583 = 890, 62 $)
Dans cet exemple, le solde du prêt après avoir accumulé des intérêts serait de 225 890, 62 $. Un calendrier d'amortissement Comment créer un calendrier d'amortissement avec Excel pour gérer votre dette Comment créer un calendrier d'amortissement avec Excel pour gérer votre dette L'utilisation d'un calendrier d'amortissement peut être une aide énorme pour visualiser votre dette et la rembourser plus rapidement. Voici un moyen facile d'en créer un dans Excel. Lire la suite peut vous aider à comprendre cette information. Nous en parlerons dans un moment où nous discuterons des calculateurs d'hypothèque.
Certains prêts, appelés «hypothèques à intérêt simple», portent intérêt quotidiennement, ce qui signifie que le taux est divisé par 365 et ajouté au total chaque jour. Si vous êtes bon à faire des paiements, cela ne devrait pas causer trop de problèmes. Mais si vous avez un jour de retard, vous paierez plus.
Lorsque vous commencez à faire des recherches sur les taux hypothécaires, il est important de comprendre que de nombreux facteurs entrent en ligne de compte. Prenez des points hypothécaires, par exemple.
Les points d'hypothèque (aussi appelés points d'escompte) vous permettent de payer à votre prêteur de l'argent à l'avance pour réduire le taux hypothécaire de votre prêt. Cela peut vous faire économiser beaucoup d'argent à long terme, mais cela dépend de votre prêteur. (Pour plus d'informations, consultez l'introduction de Better Money Habits sur les points hypothécaires).
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), votre taux hypothécaire peut fluctuer pendant la durée du prêt, ce qui changera également la façon dont les intérêts sont calculés et combien vous paierez pendant la durée du prêt.
Comment les intérêts influent sur vos paiements hypothécaires
Pour voir comment l'intérêt sur votre prêt s'accumule au cours de la vie d'un prêt, vous pouvez consulter un calendrier d'amortissement.
Nous parlerons plus à propos des calendriers d'amortissement à la fin de cet article, mais si vous voulez commencer maintenant, je recommande d'utiliser MortgageCalculator.org pour avoir une idée de combien d'intérêt vous payez.
Comme vous le verrez, vos paiements anticipés vont presque complètement à rembourser les intérêts sur le prêt. Chaque paiement fait seulement une petite entaille dans le solde du capital. Plus tard dans la période du prêt, un plus grand pourcentage de vos paiements commence à aller vers le principal.
De nombreux prêts de 30 ans donnent lieu à des intérêts à vie qui finissent par coûter 60% ou plus du montant emprunté. Cela signifie que si vous obtenez un prêt de 300 000 $, vous pourriez rembourser un total de 480 000 $ ou plus. C'est une bonne chose à garder à l'esprit pendant que vous faites un plan financier à long terme.
Comment faire des recherches sur les taux hypothécaires actuels
Maintenant que vous avez une meilleure idée de la façon dont votre taux hypothécaire affecte ce que vous payez, regardons quelques outils pour estimer quel sera réellement votre taux hypothécaire. Il est important de noter que votre taux hypothécaire n'est généralement pas fixé avant la fermeture de votre maison.
Si vous ne fermez pas pendant encore six mois, les taux hypothécaires d'aujourd'hui pourraient ne pas être très utiles. Néanmoins, c'est une bonne idée de garder un œil sur eux si vous envisagez d'acheter une maison de sitôt.
Mortgage News Daily est un bon endroit pour commencer. Ils fournissent les résultats de leur enquête auprès des prêteurs et des initiateurs pour vous donner une représentation précise des taux du jour:
Les taux sont fixés pour 30 ans à taux fixe, 15 ans à taux fixe, 30 ans pour l'Office fédéral du logement (FHA), 30 ans pour les jumbo fixes et 5/1 pour les ARM. Vous pouvez également faire défiler vers le bas pour trouver une variété d'autres taux hypothécaires.
À moins que vous ne prévoyiez obtenir une hypothèque immédiatement, l'information la plus utile est probablement le changement et l'emplacement dans la fourchette de 52 semaines. Dans l'image ci-dessus, les taux hypothécaires ont augmenté, et ils sont presque aussi élevés qu'ils l'ont été en un an.
Mortgage News Daily a également un rapport quotidien qui vous donne des informations sur les changements de taux, les changements suspectés dans un proche avenir, et des suggestions sur la question de savoir si vous devriez verrouiller votre taux d'intérêt.
Vous pouvez vous abonner au rapport pour obtenir une mise à jour par courriel tous les jours avec les derniers tarifs et informations.
Pour une vue plus simple des taux nationaux, rendez-vous sur la page des taux hypothécaires de Wells Fargo.
Bien que ces taux ne s'appliquent qu'aux hypothèques de Wells Fargo, ils vous donneront un aperçu des taux actuels.
Quand j'ai vérifié aujourd'hui, les taux de Wells Fargo étaient plus élevés que ceux rapportés par l'enquête Mortgage News Daily. Dans certains cas, c'était un dixième de pour cent; dans d'autres, il était plus proche de 0, 05%. Alors garde cela en tête.
Bien sûr, les taux hypothécaires ne sont pas les mêmes partout au pays. Pour trouver un échantillon de taux hypothécaires dans votre région, dirigez-vous vers la page d'hypothèque de Bankrate. Ici, vous devrez entrer la valeur de la maison que vous cherchez à acheter, votre acompte, votre pointage de crédit et votre code postal.
Vous obtiendrez un échantillon de ce que les différents prêteurs offrent dans votre région - vous verrez le taux, les frais, APR, et le paiement mensuel.
Avec ces sites, vous devriez être en mesure d'avoir une bonne idée du taux hypothécaire moyen dans le pays et près de chez vous.
Mais est-ce le bon moment pour obtenir une hypothèque, ou devriez-vous attendre? Jetons un coup d'oeil aux prévisions hypothécaires pour le savoir.
Comment comprendre les tendances et les prévisions des taux hypothécaires
Devriez-vous obtenir une hypothèque maintenant? Ou devriez-vous attendre pour voir si les taux s'améliorent? C'est ce que les prévisions hypothécaires vous diront. Ou essayez de vous dire.
L'économie américaine est volatile et peut connaître de grandes fluctuations sur de courtes périodes. Cela tend à avoir un effet sur les obligations, qui à leur tour affectent les taux hypothécaires. Alors, comment savez-vous si vous devriez obtenir une hypothèque maintenant ou attendre?
Malheureusement, il n'y a pas un seul endroit où aller pour trouver un tableau simple de projection de taux hypothécaire qui vous dit tout ce que vous devez savoir. Au lieu de cela, vous devrez rechercher des rapports.
Mortgage Rate Watch de Mortgage News Daily est un bon point de départ. Leurs rapports quotidiens contiennent souvent des projections sur l'orientation du marché, et les contributions des initiateurs de prêts sous licence fournissent des informations sur l'industrie.
L'indice de tendance hypothécaire de Bankrate rassemble également des opinions d'initiés de l'industrie quant à savoir si le taux hypothécaire est prévu pour augmenter, diminuer, ou rester le même au cours de la semaine.
Pour une vue plus quantitative des tendances des taux hypothécaires, vous pouvez visiter la page des tendances de Realtor.com. Même s'il ne fera pas de prédictions sur les taux futurs, vous pouvez voir où ils ont été dans le passé, et cela peut vous donner une idée de ce qui pourrait arriver.
Vous pouvez également limiter les tendances à votre position actuelle ou à l'endroit où vous souhaitez acheter pour obtenir des informations plus détaillées.
En fin de compte, les prévisions de taux hypothécaires ne sont que des suppositions. Mais ils peuvent vous donner une idée de quand vous devriez obtenir les meilleurs taux hypothécaires. C'est toujours une bonne idée de parler à un conseiller financier Quand embaucher un conseiller financier (et où en trouver un) Quand embaucher un conseiller financier (et où en trouver un) Embaucher un conseiller financier peut être coûteux, mais il y a quelques fois où cela vaut vraiment la peine d'être ici. Voici cinq de ces moments, plus des ressources pour trouver le meilleur professionnel pour votre situation. Lire la suite (ou un courtier hypothécaire indépendant) pour obtenir leur opinion sur la question, aussi bien.
Tirer le meilleur parti d'un calculateur hypothécaire
Bien que signer votre hypothèque au bon moment vous aidera à obtenir le meilleur taux possible, il y a aussi beaucoup d'autres choses à penser. Et une calculatrice hypothécaire de haute qualité Best Calculatrices hypothécaires en ligne & Comment les utiliser Calculatrices hypothécaires en ligne Best & Comment les utiliser Comprendre combien une hypothèque vous coûtera à long terme peut être difficile, mais ces calculatrices rendent facile, non Peu importe combien d'informations vous avez. Lire la suite vous aidera à comprendre ces choses.
Il existe certainement de simples calculatrices d'hypothèques - Google en a même intégré une dans ses pages de résultats:
Ces calculatrices simples vous permettent d'entrer la taille de votre hypothèque, votre acompte et la durée. Ensuite, vous obtenez des paiements mensuels estimés.
Mais si vous voulez vraiment comprendre votre taux hypothécaire et ce que cela signifie, vous allez vouloir utiliser l'une des calculatrices les plus compliquées. Ils prennent en compte des choses comme les frais, les frais de clôture, les pénalités de remboursement anticipé, etc.
MortgageCalculator.org est l'une des meilleures calculatrices d'hypothèque autour. Voici les informations dont vous aurez besoin pour l'utiliser efficacement:
- Valeur de la maison
- Acompte
- Montant du prêt
- Taux d'intérêt
- Durée du prêt
- Date de début
- Taxe foncière annuelle
- Coût de l'assurance hypothécaire privée
- Coût annuel de l'assurance habitation
- Cotisations mensuelles HOA
Avec cela, vous obtiendrez une table d'amortissement complet qui vous indique combien vous paierez par mois, quand votre prêt sera remboursé, le montant total d'intérêt que vous paierez, le montant d'argent que vous économiserez si vous payez deux fois par semaine plutôt que mensuellement, et plus encore.
Il vous faudra un certain temps pour recueillir toutes ces informations, mais la plupart d'entre elles devraient être facilement disponibles auprès de votre banque, la liste des propriétés, et votre agent immobilier.
Une fois que vous avez recueilli l'information et l'avez inscrite dans la calculatrice d'hypothèque, vous obtiendrez un résultat comme celui-ci:
Cette vue vous montre ce que vous payez chaque année et divise ce montant en taxes et frais, intérêts et capital. Comme vous pouvez le voir, les premières années du prêt sont dépensées principalement en remboursant les intérêts, tandis que vous commencez à faire une plus grande entaille dans le principal plus tard.
En cliquant sur Afficher la ventilation des prêts, vous obtiendrez des montants totaux pour chacune d'elles pendant la durée du prêt:
Enfin, vous pouvez voir un tableau d'amortissement, qui vous montre comment vos paiements se décomposent chaque mois. Pour obtenir cette table sur MortgageCalculator.org, faites défiler vers le bas et cliquez sur Afficher les tables d'amortissement, puis sélectionnez mensuelle ou annuelle:
Lorsque vous cliquez à nouveau sur Calculer, vous obtenez une répartition complète de chaque paiement:
Changez votre taux hypothécaire, l'acompte ou tout autre numéro pour voir comment votre répartition mensuelle des paiements change, et vous commencerez à vraiment comprendre votre taux hypothécaire.
Vous remarquerez que même un petit changement dans votre taux hypothécaire peut faire une différence sur 30 ans.
Utilisation d'un calculateur hypothécaire avec paiements anticipés
Vous voulez voir comment des paiements supplémentaires pourraient aider à rembourser votre prêt hypothécaire? Vous avez besoin d'une calculatrice d'hypothèque prépaiement.
L'un des meilleurs calculateurs à cet effet est de HSH. Entrez le montant de votre prêt, la durée du prêt et le taux d'intérêt. Ensuite, entrez votre paiement mensuel désiré ou à quelle vitesse vous souhaitez rembourser le prêt. Cliquez sur Calculer :
Vous verrez combien vous payez (ou devez payer), combien de temps il faudra pour rembourser le prêt et combien d'argent vous économiserez en intérêts. Comme vous pouvez le voir, quelques centaines de dollars supplémentaires chaque argent peut vous faire économiser une somme phénoménale d'argent à long terme.
Le meilleur calculateur d'hypothèque
Si vous voulez la meilleure calculatrice hypothécaire absolue, vous aurez besoin de cette feuille de calcul Excel de Vertex 42. Vous aurez besoin de beaucoup d'informations pour en profiter pleinement, y compris toutes vos informations hypothécaires, votre tranche d'imposition, les paiements supplémentaires planifiés, les taxes foncières, l'assurance habitation et quelques autres choses.
Mais si vous pouvez recueillir toutes ces informations, vous obtiendrez tout ce que vous pourriez vouloir d'une calculatrice d'hypothèque. Vous obtiendrez une table complète d'amortissement. Le montant total des intérêts payés. Le montant total des allégements fiscaux reçus. L'effet de l'augmentation des paiements mensuels ou des paiements supplémentaires ponctuels. Tout ce que vous pourriez vouloir.
Il faut un certain temps pour rassembler et entrer toutes les informations dont vous avez besoin, mais cette calculatrice hypothécaire ne peut pas être battu.
Vertex 42 a aussi d'autres calculatrices d'hypothèques qui ne sont pas si compliquées. Consultez leur page Calculatrices hypothécaires pour Excel pour les parcourir et les télécharger!
Calculatrice hypothécaire App pour les estimations sur le pouce
Quand vous songez à acheter une maison, vous allez être souvent en déplacement. Vous regarderez les maisons, visiterez les banques, vérifierez les nouveaux emplacements et passerez généralement beaucoup de temps dans la voiture.
Pour obtenir un calcul rapide de vos paiements hypothécaires potentiels sur une maison à partir de votre téléphone, essayez l'application QuickenLoans Mortgage Calculator .
Bien qu'il vise à vous aider à utiliser Quicken pour votre prêt hypothécaire, il a une interface décente pour obtenir cette information rapidement. Vous pouvez également télécharger une feuille de calcul calculatrice d'hypothèque dans l'application Google Sheets et la mettre à jour au fur et à mesure.
Télécharger: Calculatrice hypothécaire QuickenLoans pour Android | iOS (gratuit)
Comment obtenir un meilleur taux hypothécaire
Armé de toutes ces informations, vous êtes prêt à sortir et à obtenir le meilleur taux hypothécaire possible. Vous saurez ce que sont les taux moyens, si c'est un bon moment pour acheter, ce que vous pouvez vous permettre, et ce que vous pouvez vous attendre à payer pour cela.
Avec toutes ces connaissances en main, vous serez en mesure de travailler avec un banquier pour obtenir le meilleur taux hypothécaire. Ce pourrait être un banquier de l'une des banques que vous avez trouvées sur un site de comparaison de prêts hypothécaires. Ou de votre propre banque. Ou un courtier indépendant.
Peu importe avec qui vous décidez de travailler, vous serez en mesure d'utiliser cette information pour vous assurer que vous obtenez la meilleure hypothèque possible. Juste ne pas oublier que l'hypothèque est une dette Comment devenir riche: Le moyen le plus rapide de sortir de la dette Comment devenir riche: Le moyen le plus rapide de sortir de la dette Imaginez être libre de toute dette. Pas de soldes à découvert ou de factures impayées. Il existe un moyen infaillible de vous sortir de la dette. Cela commence par un plan et une certaine discipline. Visitons les autres ingrédients. Lire la suite et vous devez être intelligent pour en sortir.