La violation de données d'Equifax était choquante pour plusieurs raisons Equihax: l'une des atteintes les plus calamiteuses de tous les temps Equihax: une des atteintes les plus calamiteuses de tous les temps La violation d'Equifax est la plus dangereuse et embarrassante des atteintes à la sécurité de tous les temps. Mais connaissez-vous tous les faits? Avez-vous été affecté? Que peux-tu y faire? Découvrez ici. Lire la suite . Pour de nombreuses personnes, Equifax a parfaitement illustré un problème majeur de protection des données personnelles et privées. Une agence qui existe uniquement pour recueillir des informations de crédit profondément personnelles est jugée insuffisante. Et puis, dans la foulée, le site de récupération est redirigé vers une page malveillante.
Nous pourrions continuer à parler d'Equifax toute la journée. Mais à ce stade, il est temps d'anticiper les leçons que nous pouvons apprendre. Mieux encore, nous pouvons parler de la technologie qui va arrêter une autre perte de données de style Equifax Comment vérifier si vos données ont été volées dans la violation Equifax Comment vérifier si vos données ont été volées dans Equifax Breach News juste fait surface d'un La violation de données d'Equifax affecte jusqu'à 80% de tous les utilisateurs de cartes de crédit américaines. Êtes-vous un d'entre eux? Voici comment vérifier. Lire la suite .
Cet article va examiner comment la blockchain et la décentralisation des agences de notation de crédit nous garderons en sécurité.
Qu'est-ce que la Blockchain?
La Blockchain est la technologie qui sous-tend les crypto-monnaies Comment Blockchain de Bitcoin rend le monde plus sûr Comment Blockchain de Bitcoin rend le monde plus sûr Le plus grand héritage de Bitcoin sera toujours sa blockchain, et cette magnifique technologie révolutionnera le monde de manière toujours pensé improbable ... jusqu'à maintenant. Lire la suite (des exemples notables incluent Bitcoin et Ethereum est-il toujours un moment sûr pour investir dans Bitcoin ou Ethereum?) Il existe toujours un moment sûr pour investir dans Bitcoin ou Ethereum Il y aura toujours une mesure de risque lorsque vous «investissez» dans Bitcoin, Ethereum, ou toute autre forme de crypto-monnaie, mais ce risque peut être géré, voici comment le faire. Expliquée très simplement, la blockchain est un livre de transactions pour les transactions numériques. Chaque fois qu'une transaction a lieu, elle est stockée dans un bloc. Le bloc est diffusé sur un réseau qui vérifie la transaction, en ajoutant le bloc à la chaîne. La vérification du réseau arrête deux fois la même transaction et arrête la crypto-monnaie deux fois.
L'illustration de Blockgeeks ci-dessous offre un excellent guide visuel du fonctionnement de blockchain:
La blockchain est révolutionnaire. Mais peut-être le plus grand blockchain positif sera son utilisation dans la réduction des escroqueries et comment les éviter Si vous êtes intéressé à investir dans le monde un peu risqué de la cryptomonnaie, il y a quelques escroqueries courantes, vous devriez être au courant. Voici comment éviter d'être pris au dépourvu. Lire la suite .
Pourquoi les agences de crédit ne sont plus adaptées à l'objectif
Une agence de crédit existe uniquement pour suivre les transactions financières liées à une identité. Ils sont essentiellement un service de réputation que d'autres institutions financières peuvent demander si vous êtes un bon prospect (ou non). Une agence de crédit régulière a plusieurs problèmes (dont beaucoup sont confrontés à tous les principaux établissements de collecte de données).
Par exemple, les bases de données centralisées contiennent une énorme quantité de données d'identification personnelle. Comme nous l'avons vu à maintes reprises, il s'agit de savoir quand - et non si - une violation se produira. Comment empêcher le vol d'identité en gelant votre crédit Comment prévenir le vol d'identité en gelant votre crédit Vos données personnelles ont été compromises, mais votre identité n'a pas encore été volée. atténuer vos risques? Eh bien, vous pourriez essayer de geler votre crédit - voici comment.
En outre, la méthode d'identification américaine choisie - les numéros de sécurité sociale - est liée à une séquence numérique extrêmement basique. Les numéros de sécurité sociale n'ont pas été véritablement sécurisés depuis longtemps et n'ont jamais été destinés à être utilisés de cette manière pour commencer. De plus, il s'agit essentiellement d'un mot de passe immuable lié à votre nom. Comment les sites Web sécurisent-ils vos mots de passe? Comment les sites Web gardent-ils vos mots de passe en sécurité? Avec les violations de sécurité en ligne régulières signalées, vous êtes sans doute préoccupé par la façon dont les sites Web prennent soin de votre mot de passe. En fait, pour la tranquillité d'esprit, c'est quelque chose que tout le monde a besoin de savoir ... Lire la suite jusqu'à la fin des temps (ou la mort, selon la première éventualité).
L'utilisation d'un réseau blockchain décentralisé modifierait complètement notre relation avec les données privées Cinq façons de garantir la sécurité de vos données personnelles Cinq façons de garantir la sécurité de vos données personnelles Vos données sont vous. Que ce soit une collection de photographies que vous avez prises, des images que vous avez développées, des rapports que vous avez écrits, des histoires que vous avez imaginées ou de la musique que vous avez recueillie ou composée, cela raconte une histoire. Protege le. Lire la suite, ainsi que les agences qui le demandent sans donner recours aux utilisateurs pour le changer. (Tout le monde a un dossier de crédit, que vous ayez demandé ou non un crédit.) Les agences de notation de crédit jouent un rôle important dans la société, mais elles n'ont presque pas été contestées depuis leur création (Equifax a été fondée en 1899). Si leur seul rôle est un partenaire financier historique précieux, qui refuse d'innover et perd ses données privées dans le processus, n'est-il pas temps pour un changement?
Contrôle de crédit Blockchain décentralisé
Blockchain est l'un des principaux mots à la mode de 2017. Aux côtés de la crypto-monnaie, du Bitcoin et des ICO, la technologie blockchain reçoit un nombre important de publications. C'est principalement pour les bonnes raisons. Un réseau qui favorise la transparence, est évolutif et applicable à une vaste gamme d'institutions quotidiennes est un changeur de jeu. Mais comment fonctionnerait une agence de crédit basée sur la blockchain?
Pour commencer, une agence de crédit décentralisée basée sur la blockchain donnerait du pouvoir aux candidats. Actuellement, toutes les informations de compte sont récupérées avec peu de recours. Les agences de crédit considèrent les entreprises comme les clients. Les utilisateurs sont juste une réflexion numérique après coup.
Les utilisateurs peuvent offrir une permission expresse d'utiliser leurs données, ou offrir différentes formes de données pour souligner leurs applications. Un exemple suggère d'utiliser les publications sur les médias sociaux pour évaluer la solvabilité. Bien que nous ayons vu des courtiers d'assurance tenter de tirer parti de ce type de données, généralement au détriment du demandeur.
Un système basé sur blockchain aurait aussi une plus grande capacité d'agence sur l'historique des transactions. Comme les données standardisées sont accessibles en temps réel, l'interrogation de moments spécifiques d'une histoire devient plus facile. En outre, cela augmente la difficulté de cacher les indiscrétions de crédit précédentes, telles que les faux comptes, les fausses données et les fausses identités.
Les contrats intelligents sont une autre option. Au niveau de base, un contrat intelligent est un programme informatique ou un algorithme qui facilite ou exécute un contrat. Le contrat est stocké et validé par la blockchain. En ce qui concerne une agence de crédit, les contrats intelligents peuvent sécuriser et faire respecter les prêts décentralisés. Les utilisateurs peuvent mettre en jeu la réputation en calculant un large éventail de comptes numériques.
Va-t-il résoudre tous les problèmes?
À première vue, il semble que la technologie blockchain résoudrait un nombre important de problèmes. Mais ce n'est pas aussi simple que ça. La décentralisation des bases de données des agences de crédit et l'introduction de contrats intelligents pour permettre un effet de levier dans les demandes de prêt sont très bien. Mais dans de nombreux cas, cela ne fonctionnera pas comme annoncé.
Pour commencer, la technologie blockchain dans son état actuel n'est pas bien adaptée à la vaste gamme de données d'identification personnelles et privées requises pour une agence de crédit. La couche supérieure de données - les transactions financières - fonctionnerait bien. Mais la couche secondaire de consultation et de données privées n'est pas entièrement prête à faire la transition.
De plus, les contrats intelligents ne sont pas toujours ce que les gens pensent. Ils sonnent bien. Après tout, ils sont «intelligents». Mais ils ne peuvent pas faire certaines choses, et encore moins cacher vos données confidentielles. Une fois que le bloc contenant vos données est actif sur une blockchain ouverte, il est accessible à tous. Cacher des données, même cryptées, dans un contrat intelligent, est (au moins à ce stade) une tâche difficile. Il y a des mécanismes en cours de développement pour combattre ce problème, mais la meilleure pratique actuelle consiste simplement à garder ces données loin de la blockchain.
Équilibrer les exigences de données
L'introduction d'un registre de données ouvert et facilement accessible ne remplit cependant pas tout le monde de joie. Comme je l'ai dit plus haut, les données seraient accessibles sur une blockchain décentralisée vérifiée par n'importe qui . Signification une fois que les données sont vérifiées dans le cadre de la chaîne, il est là pour quiconque à voir. Cela crée un problème différent.
Beaucoup de gens sont extrêmement fâchés contre Equifax pour avoir divulgué leurs données d'identification privées à un pirate ou hacker encore inconnu. Mais s'il n'y avait pas eu de violation de données, leurs données privées sont théoriquement restées en sécurité, loin des regards indiscrets. Tout le monde ne téléchargera pas une blockchain complète relative à une agence de crédit. Mais certains le feraient, surtout si vous utilisez une blockchain ouverte.
Blockchains privés
Bien sûr, ce n'est pas une nouvelle question de la technologie blockchain. Il est tout à fait possible de construire une blockchain privée à l'usage exclusif d'une organisation ou d'une entreprise. Une blockchain privée s'éloigne des fondements de la technologie. Au lieu d'être ouvert, une organisation ou un individu contrôle étroitement tout accès. Au lieu de permettre à un réseau entier d'utilisateurs individuels de vérifier les transactions, le devoir n'en incombe qu'à quelques-uns.
Les blockchains privées seront dans la vie quotidienne, assez tôt. Ils présentent un intérêt particulier pour les institutions financières dont les clients exigent la confidentialité. Une blockchain privée peut fonctionner de l'une des deux manières suivantes:
- Confidentialité totale: Une seule personne, entité ou entreprise possède et exploite la chaîne de blocs. Les autorisations d'écriture sont extrêmement restrictives et les autorisations de lecture sont limitées dans une certaine mesure.
- Consortium: Un groupe d'utilisateurs présélectionnés ou de contrôle d'entreprises. Les données doivent être vérifiées par l'ensemble du groupe (ou un pourcentage) avant d'être ajoutées à la blockchain.
Ainsi, alors que l'idée centrale d'un registre individuel demeure, l'accès ouvert ne l'est pas. Comme vous le verrez dans la section suivante, plusieurs organisations travaillent sur les problèmes de confidentialité et d'accès.
Agences de crédit et numéros de sécurité sociale
On ne sait pas très bien quels seraient les résultats du passage à un système de vérification de crédit basé sur la blockchain. Les défenseurs de la technologie Blockchain sont évidemment optimistes sur un changement. Passer dans une inconnue sérieuse est trop pour les autres à envisager, cependant. Certaines entreprises font déjà le pas vers les services d'attestation d'identité blockchain.
1. Bloom
Bloom est un protocole de bout en bout axé sur l'évaluation des risques et la notation de crédit. Il vise à offrir un écosystème de crédit complet ainsi que la possibilité pour les individus auparavant «non bancarisés» d'accéder au crédit. Le BloomID est au cœur de ce système, permettant aux utilisateurs d'établir une «identité fédérée globale avec des tiers indépendants qui garantissent publiquement leurs informations d'identité et leur statut juridique».
Le système Bloom met en œuvre la classification de nombreuses autres sources de données que nous avons examinées précédemment, notamment les paiements de services publics cohérents, les paiements de service, etc. Pour ajouter de la valeur à une demande de crédit, les utilisateurs peuvent «implanter» leurs pairs, comme une forme de co-signature. Les emprunteurs qui ont l'intention de faire défaut ne font pas que nuire à BloomScore (la version Bloom d'une cote de crédit), mais aussi à leurs amis.
Les identités sont créées et vérifiées avec des sources du monde réel. Le réseau Bloom s'appuie sur des nœuds établis pour vérifier les informations d'identité de l'utilisateur. Tous les nœuds pré-ordonnés sont ouverts et également vérifiés. Ainsi, alors qu'un utilisateur peut demander un crédit en utilisant un ensemble de fausses informations, il est extrêmement improbable qu'il reçoive une confirmation.
Bloom a lancé un ICO en novembre 2017 pour attirer les investisseurs et rehausser le profil de la plateforme.
2. MicroMoney
MicroMoney vise à offrir des services de crédit aux quelque 2 milliards de personnes non bancarisées dans 100 pays. Le service a été testé avec succès dans tout le Cambodge, le Myanmar et la Thaïlande et devrait être lancé en Indonésie, au Sri Lanka et aux Philippines dans les trois mois.
MicroMoney diffère de Bloom en ce sens que son objectif principal est de connecter de nouveaux clients aux services financiers existants. À leur tour, les nouveaux clients peuvent se connecter à des entreprises existantes ou créer leur propre entreprise en ayant accès à de nouvelles lignes de crédit. Cependant, comme Bloom, MicroMoney évaluera une demande de crédit d'utilisateur avec des sources de données alternatives, y compris le comportement du réseau social et des réseaux sociaux, les listes de contacts et les services de messagerie.
En plus de cela, l'algorithme MicroMoney suivra les emprunteurs pendant les formulaires de demande de crédit (complétés par une application pour smartphone afin de mieux comprendre les habitudes privées des emprunteurs), analysant leur prise de décision. Certains paramètres comprennent le temps nécessaire à l'emprunteur pour remplir le formulaire, le nombre de changements dans le champ salarial et les moments de doute pour des champs spécifiques. MicroMoney tirera parti de la quantité énorme de données volumineuses disponibles pour développer des profils utilisateur détaillés.
Enfin, MicroMoney a développé un algorithme d'auto-apprentissage qui exploite le réseau Microsoft Azure Neural pour calculer le risque. Plus il y a de prêts, plus vite l'algorithme apprend, plus vite les prêts risqués diminuent.
3. Pave
Pave est une agence de crédit alternative existante qui se concentre sur la souscription et le prêt à ceux qui ont des antécédents de crédit limités. Jusqu'à présent, Pave a fourni des fonds à plus de 1 600 personnes ayant des antécédents de crédit limités, en mettant l'accent sur les jeunes emprunteurs et les immigrants.
Pave a créé un nouveau profil de crédit global (GCP) que les utilisateurs peuvent emmener où qu'ils aillent. À leur tour, les utilisateurs peuvent demander un crédit dans n'importe quel pays aussi longtemps que leur BPC est positif. Comme Bloom et MicroMoney, Pave exploitera de nouvelles formes de données financières pour fournir aux utilisateurs l'occasion de prouver leur solvabilité.
En outre, Pave permettra à ses utilisateurs un plus grand contrôle sur les institutions qui peuvent accéder à leurs données financières privées. Les utilisateurs apporteront des corrections à leurs antécédents financiers (grâce à un processus de vérification), entièrement monétiser leurs données financières existantes, et plus encore. Pave a mis l'accent sur la sécurité et la confidentialité des utilisateurs, renforcée dans les jours suivant la confirmation de la violation d'Equifax.
Incitation au changement
Deux choses doivent arriver.
Tout d'abord, un abandon de l'utilisation des numéros de sécurité sociale comme une forme majeure d'identification. L'Estonie, pays d'Europe de l'Est, ouvre la voie en utilisant la technologie blockchain pour fournir une identification sécurisée à ses citoyens. Bien sûr, l'Estonie a une population de 1, 316 million - environ 0, 35% de la population des États-Unis. Cela prendrait du temps, mais les bénéfices pour les citoyens américains seraient stupéfiants.
Ce n'est pas une nouvelle. Rob Joyce, assistant spécial du président et coordinateur de la cybersécurité de la Maison Blanche a récemment suggéré qu'un nouveau système amélioré devrait impliquer des technologies telles qu'un «identifiant cryptographique moderne». Une carte d'identité estonienne contient une puce nécessitant deux codes PIN. Le premier authentifie l'identité de la carte, le second agit comme une signature numérique.
Le deuxième changement est «simplement» d'offrir aux citoyens des possibilités de crédit blockchain et d'illustrer pourquoi la nouvelle technologie dépasse l'ancienne.
Les agences de fin de crédit comme nous le savons?
La violation de données d'Equifax a touché presque tous les citoyens adultes américains. Et même pendant que j'écrivais cet article, plus d'informations concernant la fuite ont émergé. Au Royaume-Uni, Equifax commençait tout juste à envoyer des lettres par la poste, malgré la fuite survenue quatre mois plus tôt. (Laissez seul le fait que la majorité des résidents britanniques concernés ne savent pas que l'entreprise a même conservé leurs données.)
Mais est-ce la fin des agences de crédit telle que nous la connaissons?
Pas probable - au moins, pas encore. Malheureusement, la pénalité pour incompétence de rang, une série de violations de données Maintenir avec les dernières fuites de données - Suivez ces 5 services et flux Gardez avec les dernières fuites de données - Suivez ces 5 services et flux Lisez plus, et l'échec sur l'échec est ... rien. En fait, les trois dirigeants d'Equifax qui ont vendu d'énormes quantités d'actions avant la fuite de données ont été libérés de toute faute, et Equifax est protégé par les lois sur les sociétés. La seule pénalité directe à ce jour est l'énorme baisse du prix des actions d'Equifax.
Il n'y a pas de grimper significatif pour une alternative blockchain simplement parce que l'écrasante majorité des gens ne réalisent pas que c'est possible, encore moins une option. Les lobbyistes des agences de crédit ont également un fort soutien. Dans les jours qui ont suivi la fuite d'Equifax, TransUnion (une autre importante agence de crédit américaine) a embauché un certain nombre de nouveaux lobbyistes. Et les principaux clients commerciaux de ces agences de crédit - banques, prêteurs hypothécaires, spécialistes du marketing, etc. - demeurent rentables.
Jusqu'à ce qu'il y ait un produit significatif illustrant les avantages de s'éloigner des systèmes établis, ils sont là pour rester.
Souhaiteriez-vous une alternative à une agence de crédit basée sur blockchain? Les agences de crédit détiennent-elles trop de pouvoir? Comment devrions-nous gérer les numéros de sécurité sociale à l'avenir? Faites-nous savoir vos pensées ci-dessous!
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