Il y a deux façons d'aborder le prêt entre pairs (P2P): en tant qu'emprunteur ou en tant que prêteur. Mais peu importe qui vous êtes, il existe un certain nombre d'avantages distincts dont vous pouvez profiter pour renforcer votre situation financière actuelle et future 10 Podcasts qui vous aideront à économiser de l'argent et à sortir de la dette 10 Podcasts qui vous aideront Économiser de l'argent et sortir de la dette Il ya beaucoup de podcasts liés à l'argent là-bas, mais ces 10 sont les meilleurs pour vous aider à sortir de la dette et maîtriser votre argent. Lire la suite .
Bien sûr, il y a aussi quelques embûches qui peuvent vous consommer, alors vous devez faire attention. Les prêts P2P peuvent mener à la prospérité ou conduire à la ruine. C'est une épée à double tranchant dont on ne peut se méfier.
Mais aussi longtemps que vous savez ce que vous obtenez Simply Frugal: Comment apprendre la finance personnelle La façon simple Simply Frugal: Comment apprendre la finance personnelle La façon facile Vous frottez sur les factures et la dette sur une base régulière? Vous sentez-vous perdu lorsque d'autres parlent en utilisant le jargon financier? Voici la bonne nouvelle: il n'est jamais trop tard pour apprendre de l'argent. Lire la suite, sont conscients des risques et éviter certaines erreurs courantes, tout ira bien. Voici tout ce que vous devez savoir.
Qu'est-ce que le prêt entre homologues?
Le prêt P2P est comme un eBay pour les prêts. C'est une analogie très grossière, alors développons un peu là-dessus.
eBay est un marché ouvert qui permet aux acheteurs et aux vendeurs de se rassembler en un seul endroit et d'échanger des biens, tout en évitant le besoin d'un détaillant. En d'autres termes, eBay est la plate-forme en ligne qui facilite l'achat et la vente directe de biens entre personnes.
Le prêt P2P est très similaire, ce qui explique pourquoi il est parfois appelé «prêt sur le marché». Au lieu de demander un prêt auprès d'une institution financière comme une banque, une coopérative de crédit ou un gouvernement, vous pouvez demander un prêt. moi - d'où «peer-to-peer».
La logistique actuelle est un peu plus compliquée que cela, mais toujours assez simple que tout le monde peut sauter en ligne et demander un prêt en quelques minutes.
En tant qu'emprunteur, tout ce que vous avez à faire est de remplir une demande en ligne rapide, ce qui implique une vérification des antécédents de crédit (une enquête "soft") et une explication de la raison pour laquelle vous voulez le prêt. En fonction de ces facteurs et de quelques autres facteurs, un taux d'intérêt vous sera attribué et votre demande de prêt sera enregistrée sur le marché.
En tant que prêteur, vous serez en mesure de naviguer sur le marché pour les demandes de prêt. Chaque demande de prêt vous fournira des informations pertinentes sur l'emprunteur (par exemple, le revenu, antécédents de crédit, raison du prêt) et si vous le souhaitez, vous serez en mesure de financer une partie de la demande de prêt - ou tout, si tu souhaites. À mesure que le prêt sera remboursé, vous recevrez des paiements proportionnels au montant investi.
Le prêt de pair à pair est-il juste pour vous?
Les prêts P2P ne conviennent pas à tout le monde. Est-ce une option viable lorsque vous avez besoin d'un prêt personnel rapide? Oui. Est-ce une façon réalisable d'investir votre argent supplémentaire et potentiellement faire de grands retours? Oui. Mais les risques en valent-ils la peine? Eh bien, explorons les avantages et les inconvénients des deux côtés.
Les avantages et les inconvénients de l'emprunt
L'un des principaux avantages d'emprunter la voie du prêt P2P est que les taux d'intérêt ont tendance à être inférieur à ce que vous pouvez obtenir, par exemple, une banque. Alors qu'un prêt personnel peut avoir un taux d'intérêt de 12 à 20% auprès d'une institution financière (qui est encore beaucoup plus faible qu'une carte de crédit), un prêt P2P peut avoir pour aussi peu que 5% avec un bon crédit.
Un autre avantage énorme est que le processus de demande est beaucoup moins formel qu'un prêt traditionnel. Vous n'avez pas besoin d'autant de documentation, les vérifications de crédit sont «souples» plutôt que «difficiles», et même si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez expliquer pourquoi. En outre, vous pouvez obtenir un prêt pour une raison quelconque tant qu'il y a des prêteurs qui vont investir.
Enfin, les prêts P2P ne sont pas garantis, ce qui signifie qu'il n'y a absolument aucune garantie requise. Cela en fait une option plus sûre que la souscription, une deuxième hypothèque, une marge de crédit hypothécaire ou une carte de crédit garantie. Les prêts sont distribués uniquement en fonction de votre solvabilité.
L'un des meilleurs moyens d'utiliser cet emprunteur est de consolider un tas de prêts à taux d'intérêt élevé. Comment économiser des milliers: Consolider vos prêts étudiants Comment épargner des milliers: Consolider vos prêts étudiants Le diplômé moyen 2015 devra rembourser 35 000 $ dans les prêts. Voici comment la consolidation de prêt peut aider. Lire la suite sous un seul prêt P2P, ce qui peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers d'intérêts sur plusieurs années.
Mais tout n'est pas du soleil et des arcs-en-ciel.
Les taux d'intérêt pour les prêts P2P montent en flèche à mesure que votre solvabilité diminue, au point où vous pourriez avoir à payer plus d'intérêt qu'une carte de crédit (encore une fois, si vous êtes à ce stade, vous n'êtes probablement pas admissible à des cartes de crédit) . Le taux d'intérêt le plus élevé au Lending Club, par exemple, est de 31%.
Si vous êtes en retard sur les paiements, les frais peuvent être importants - et si vous ne respectez pas votre prêt, les frais de recouvrement sont hors de ce monde. Les prêts P2P tendent également à favoriser les durées plus courtes, car les taux d'intérêt tendent à augmenter avec des demandes plus longues. Les termes sur cinq ans sont rares.
Et ne vous attendez pas à un financement garanti. En 2014, Lending Club et Prosper ont affirmé que moins de 10% de leurs demandes de prêt étaient réellement financées.
La vie privée est une autre préoccupation. Bien que les marchés de bonne réputation n'exposeront pas vos détails les plus sensibles, vous devez toujours vous méfier des détails qui sont présentés au public, en particulier aux prêteurs qui parcourent les demandes de prêt.
Maintenant, voici la chose: si vous avez l'habitude de s'endetter Comment devenir riche: Le moyen le plus rapide de sortir de la dette Comment devenir riche: Le moyen le plus rapide de sortir de la dette Imaginez être libre de toute dette. Pas de soldes à découvert ou de factures impayées. Il existe un moyen infaillible de vous sortir de la dette. Cela commence par un plan et une certaine discipline. Visitons les autres ingrédients. Lire la suite, vous devriez vraiment éviter les prêts P2P tout à fait. La dette est une dette, et si vous n'avez pas le contrôle de vos finances en ce moment, les prêts P2P auront très probablement comme conséquence une chute plus profonde dans le trou.
Les avantages et inconvénients du prêt
La vraie question que beaucoup de gens ont quand ils entendent parler de prêt P2P pour la première fois est de savoir pourquoi quelqu'un donner de l'argent à des étrangers pour des penny sur le dollar? Tout se résume à un retour sur investissement .
Au cours des dernières années, les prêteurs intelligents P2P ont enregistré des rendements moyens de l'ordre de 6 à 12%. Dans le grand ordre des choses, c'est sacrément bon. Si vous diversifiez et prêtez 10 000 $ aux emprunteurs P2P, cela représente de 600 à 1 200 $ par année en revenu passif - et non seulement la plupart des prêteurs investissent plus que cela, mais certains ont même obtenu de meilleurs rendements, jusqu'à 15%.
En revanche, vous pouvez coller votre argent dans un compte d'épargne en ligne Économisez plus d'argent en utilisant ces 4 banques en ligne Économisez plus d'argent en utilisant ces 4 banques en ligne Les banques en ligne offrent souvent de meilleurs taux et avantages que leurs homologues brique-et-mortier. Voici quatre des meilleures options pour les résidents américains. Lisez la suite et gagnez jusqu'à 1% (vous aurez du mal à trouver un meilleur taux) ou vous pouvez vous garer dans des placements à long terme comme un fonds indiciel et obtenir un rendement moyen de 6-8%, mais avec plus grandes fluctuations d'une année à l'autre que les prêts P2P.
Vous aurez besoin de beaucoup d'argent pour le faire valoir, mais le prêt P2P peut être un excellent moyen de se diversifier. Répartissez vos ressources dans toute la gamme, des emprunteurs à risque élevé et à rendement élevé aux emprunteurs à faible risque et à faible rendement, et vous vous débrouillerez bien.
Mais bien sûr, il y a quelques inconvénients à considérer.
Tout d'abord, les prêts P2P sont illiquides. La beauté d'un compte d'épargne est que vous pouvez retirer votre argent à tout moment - mais une fois que vous avez investi dans un prêt P2P, il est difficile de tirer votre argent sur un coup de tête. (Là encore, cela est vrai pour la plupart des types de prêts et d'investissements à long terme.)
L'autre risque principal est que les emprunteurs feront défaut. Les bonnes nouvelles sont que les services comme Lending Club et Prosper ont survécu à la récession de 2008, et si jamais il y avait un moment où des défauts généralisés auraient tué le mouvement P2P, c'était alors.
Cependant, lorsque les prêts sont en défaut, il est généralement de votre responsabilité de percevoir les paiements en retard, ce qui peut prendre beaucoup de temps. En outre, si les emprunteurs font faillite, vous devrez manger la perte. (Les sites les plus réputés peuvent offrir des protections contre cela, mais seulement jusqu'à une limite spécifiée.)
Et ne pas oublier les taxes Oui, vous devez payer des taxes sur les ventes eBay et Craigslist Oui, vous devez payer des taxes sur les ventes eBay et Craigslist Lire la suite! Les dividendes sont comptabilisés comme un revenu régulier, donc même si vos rendements nominaux peuvent sembler bons, les chiffres ne seront pas aussi attrayants une fois que vous aurez tenu compte des impôts. Et même s'il est possible d'annuler des prêts en défaut, vous devrez les amortir individuellement - une douleur potentielle dans le cou lorsque vous avez diversifié des centaines d'emprunteurs.
Premiers pas avec le prêt de pair à pair
Toujours intéressé? Génial! La vérité est que malgré tous les risques encourus, beaucoup de gens partent heureux de l'expérience de prêt P2P - pas tout le monde, bien sûr, mais un pourcentage décent. Sinon, comment l'industrie des prêts P2P pourrait-elle avoir 10 ans et être plus forte que jamais?
Si vous voulez plonger, que ce soit en tant qu'emprunteur ou prêteur, voici les trois meilleurs sites américains que nous recommandons.
1. Club de prêt
Lending Club est la plate-forme la plus connue pour les prêts P2P, allant jusqu'à se proclamer le marché du crédit n ° 1 en Amérique. Ce n'était pas le premier sur la scène, mais il a joué un rôle crucial dans l'apport de prêts P2P aux masses. On pourrait faire valoir que les prêts P2P pourraient même ne pas être autour aujourd'hui si ce n'était pas pour Lending Club.
Des prêts personnels et commerciaux sont disponibles, chacun commençant à des montants minimum de 1 000 $ et 15 000 $ et allant jusqu'à des montants maximum de 40 000 $ et de 300 000 $, respectivement.
Considérez qu'il a prêté plus de 11 milliards de dollars depuis sa création, et ajoutez à cela le fait qu'il a été rendu public en 2014. Si cela ne vous inspire pas confiance, le Lending Club est une plate-forme robuste avec un bel avenir devant lui, Je ne suis pas sûr de ce que ça va faire.
2. Prosper
Prosper a été le premier véritable service de prêt P2P aux États-Unis et continue d'être l'une des principales plates-formes de l'industrie. Après avoir prêté plus de 6 milliards de dollars depuis sa création, Prosper a une longue histoire et un avenir prometteur.
Des prêts personnels et commerciaux sont disponibles, à partir d'un minimum de 2 000 $ jusqu'à un maximum de 35 000 $. Les conditions du prêt doivent être de trois ou cinq ans. Il n'y a pas d'autres options à ce jour.
3. Parvenu
Lancé en 2012, Upstart est l'un des joueurs les plus jeunes sur le terrain - mais il a été co-fondé par deux anciens employés de Google, ce qui confère beaucoup de crédibilité. La seule chose à propos de Upstart est que votre solvabilité est en fait déterminée par votre éducation et votre expérience, pas votre pointage de crédit.
Des prêts personnels et commerciaux sont disponibles, à partir d'un minimum de 1 000 $ jusqu'à un maximum de 50 000 $. Les conditions du prêt doivent être de trois ou cinq ans. Il n'y a pas d'autres options à ce jour.
En raison de la non-concentration sur les scores de crédit, Upstart est extrêmement populaire parmi ceux dans la vingtaine et la trentaine. Beaucoup de ces jeunes n'ont pas été en mesure de construire un historique de crédit solide, mais ont les moyens et la volonté de rembourser l'argent prêté.
Le prêt entre pairs en vaut-il la peine?
Cela peut être, dans les bonnes circonstances.
Si vous vous noiez dans une dette à taux d'intérêt élevé et que vous voulez un peu de répit, vous pouvez contracter un prêt P2P avec un taux d'intérêt plus bas et économiser de l'argent à long terme. Si vous avez besoin d'argent et ne pouvez pas obtenir un prêt personnel traditionnel, un prêt P2P peut être une excellente option. Si vous voulez aller à l'école, mais ne peut pas obtenir une aide financière 5 Sites de recherche de bourses pour aider les étudiants à obtenir une aide financière 5 Sites de recherche de bourses pour aider les étudiants à obtenir de l'aide financière Il ya un moteur de recherche. Chacun d'eux pourrait potentiellement vous conduire à une bourse d'études qui pourrait vous aider à économiser quelques dollars. Donc, voici en regardant ... Lire la suite, un prêt P2P pourrait être votre seule option.
Mais si vous envisagez d'obtenir un prêt P2P pour les besoins et non les besoins, alors nous déconseillons. Si vous êtes enclin à l'accumulation de dettes et aux dépenses sauvages, n'obtenez pas de prêt P2P.
Si vous êtes un investisseur, les prêts P2P peuvent être un moyen efficace de vous diversifier au-delà des actions, des obligations et de l'immobilier. Il ne nécessite pas beaucoup d'effort, le risque est ce que vous en faites, et les rendements sont modérés à bons. Rappelez-vous juste de le traiter comme un investissement illiquide et à long terme.
Avez-vous déjà envisagé de prêter du P2P, soit en tant qu'emprunteur ou prêteur? Si vous avez déjà participé, nous aimerions savoir comment ça s'est passé. Le recommanderiez-vous ou non? Partagez vos pensées et expériences avec nous ci-dessous!